Онлайн-кредитование

Интеграции с внешними источниками данных

Государственные базы (например, ГЦВП, ЕНПФ, НАО «Государственный кредитный реестр»).

Бюро кредитных историй — получение скоринговых баллов, текущих долгов и просрочек.

Антифрод-платформы — для выявления подозрительных или мошеннических заявок.

Мобильные операторы, банки — подтверждение телефона, реквизитов счёта и пр.

Андеррайтинг и принятие решения

На основании всех данных, система принимает одно из решений:

- Одобрено (с суммой и условиями).

- Одобрено с корректировками (меньшая сумма или срок).

- Направлено на ручную проверку.

- Отказано.

Результат фиксируется в журнале, отправляется клиенту в ЛК и/или по SMS/email.

Правила принятия решения

Возможность добавления/изменения условий без привлечения разработчиков.

Использование «если — то» логики, например:

- «Если кредитная история плохая + доход < Х, отказ»;

- «Если возраст < 21, перейти на ручную проверку».

Обработка вручную

Если заявка помечена как нестандартная:

- Попадает в кабинет андеррайтера.

- Доступна карточка клиента, все документы, история запросов.

- Возможность внести решение вручную.

Государственные ИС (ГИС, eGov, ЕНПФ, НПП и др.)

Подтверждение личности, проверка ИИН, ФИО, гражданства.

Проверка действительности паспорта, даты выдачи, срока действия.

Проверка:

- Доходов (через фискальные органы, налоговый комитет).

- Социального статуса (пенсионер, ИП, безработный и т.д.).

- Данных по месту работы.

Может использоваться для сегментации клиента и адаптации условий.

История взаимодействий

Хронологический журнал всех касаний: кто, когда, по какому поводу связывался.

Автоматическая запись звонков и переписки.

Отображение исходящих/входящих уведомлений (SMS, email, пуши).

Поддержка обратной связи и оценки обслуживания.

Сегментация клиентов

По демографии: возраст, регион, доход.

По кредитной истории: надёжные, рискованные, VIP.

По поведенческим характеристикам: активность, обращения, платежная дисциплина.

Возможность построения динамических списков для маркетинга или дообслуживания.

Персонализированные коммуникации

Привязка клиента к конкретному сотруднику/отделу.

Учет ответственного за сопровождение на всех этапах: от заявки до взыскания.

Внутренние задачи по клиенту (созвон, встреча, информирование и т.д.).

Возможность построения динамических списков для маркетинга или дообслуживания.

Рассылка напоминаний о платеже, уведомлений о решении по заявке.

Индивидуальные предложения по рефинансированию, пролонгации, акциям.

Использование омниканальных каналов: SMS, email, push, мессенджеры.

Аналитика по клиентской базе

Количество клиентов, активных договоров, доля просрочек.

Ретеншн-метрики: возвратность клиентов, жизненный цикл.

Поведенческие и демографические срезы.

Автоматическое списание с карты

Привязка карты клиента во время оформления кредита.

Настройка автосписания в дату платежа или по расписанию (например, еженедельно/ежемесячно).

Повторные попытки списания при недостаточном балансе.

Гибкие графики погашения

Индивидуальные графики: аннуитет, дифференцированный, с отсрочкой.

Возможность частичных платежей, изменения даты платежа (по заявке клиента).

Поддержка реструктуризации и пролонгации долга.

Уведомления

SMS, email или push-напоминания за несколько дней до даты платежа.

Информирование о зачислении, просрочке или неуспешной попытке списания.

Персонализированные уведомления при изменении графика или остатка.

Досрочное погашение

Частичное или полное досрочное погашение через личный кабинет.

Автоматический перерасчет остатка и процентов.

Формирование нового графика или закрытие договора.

Загрузка справки о закрытии в личный кабинет.

История платежей

Отображение всех платежей, начислений и списаний в кабинете клиента.

Возможность скачать квитанцию или справку о погашении.

Поддержка обращений по некорректным платежам (через кнопку «Сообщить о проблеме»).

Поддержка hard-collection

Передача в агентство: автоматическая передача информации о задолженности в коллектора, когда клиент не реагирует на уведомления. Поддержка интеграции с внешними коллекторскими агентствами для дальнейших действий.

Судебное взыскание: интеграция с юридическими платформами и службой судебных приставов для подачи исков, запросов, мониторинга дел и исполнительных производств.

Работа с договорами: автоматизация подготовки документов для судебных разбирательств или передачи в коллекторские агентства (исковые заявления, уведомления и т.д.).

Управление графиком взысканий

Гибкие графики взыскания: настройка сроков и методов взыскания в зависимости от степени просрочки (например, первая просрочка – мягкие напоминания, длительная – передача в агентство).

Интервалы напоминаний: настройка интервалов для звонков, сообщений, писем, чтобы они не были слишком частыми или слишком редкими.

Отслеживание статуса взыскания: мониторинг состояния процесса взыскания (активная работа, передано в агентство, передано в суд).

Работа с реструктуризацией/рефинансированием

Реструктуризация долга: предложение клиенту альтернативы — перерасчет долга, увеличение срока погашения или снижение процентов в случае трудных финансовых обстоятельств.

Рефинансирование: предложить клиенту новый кредит для погашения старого, если клиент находится в просрочке, но проявляет намерение погасить задолженность.

Автоматические предложения: система может автоматически предлагать клиенту варианты реструктуризации на основе его текущего финансового состояния и истории платежей.

Подтверждение условий: автоматизация процесса согласования условий реструктуризации через личный кабинет или по телефону, с подписанием договора изменений через ЭЦП.

Аналитика просрочек и взыскания

Отчеты по просрочкам: отчеты по каждому клиенту с указанием срока просрочки, суммы задолженности и статуса взыскания.

Прогнозирование риска: на основе данных о прошлых просрочках, система может предсказать вероятность возникновения проблем с платёжеспособностью для каждого клиента.

История взысканий: хранение полной истории взаимодействий с клиентами по взысканию долгов, включая сроки, результаты и методы воздействия.

Интеграция с BI-платформами (Power BI, Tableau и др.)

Подключение к BI-системам: интеграция с платформами для более глубокого анализа и визуализации данных (например, Power BI, Tableau, QlikView).

Гибкие дашборды: создание динамических дашбордов с возможностью детальной проработки данных, включая фильтры по различным параметрам (период времени, кредитные продукты, региональные отличия и т.д.).

Сложные аналитические отчёты: возможность построения отчетов с использованием более сложных аналитических инструментов, прогнозирования тенденций, а также визуализация прогнозируемых убытков и прибыли.

Визуализация рисков: интеграция с системами прогнозирования и оценки рисков для наглядного представления информации о текущих и будущих финансовых рисках, дефолтах и просрочках.

Шифрование данных

Шифрование на всех уровнях: Для защиты персональных данных клиентов и других конфиденциальных сведений используются современные методы шифрования как в процессе хранения данных, так и при их передаче (например, через HTTPS, TLS).

Шифрование персональных данных: Вся информация, связанная с клиентами (например, номера карт, паспортные данные, история платежей), шифруется для предотвращения утечек при возможных внешних атаках.

Шифрование на уровне базы данных: Хранение данных в зашифрованном виде на уровне сервера или облачного хранилища обеспечивает дополнительную защиту даже в случае компрометации базы данных.

Аудит действий пользователей

Запись всех операций: Система фиксирует все действия пользователей, такие как изменение данных, доступ к конфиденциальной информации, изменение статусов заявок, внесение изменений в кредиты и прочее.

Подробный лог: Логи содержат информацию о том, кто, когда и какие действия совершал, а также о результате этих действий (например, успешное завершение операции или ошибка).

Отслеживание подозрительных действий: Автоматические уведомления о потенциально опасных действиях, таких как массовая загрузка данных или несанкционированное изменение статусов заявок, помогают быстро реагировать на угрозы безопасности.

Хранение логов

Долгосрочное хранение логов: Все данные о действиях пользователей и изменениях в системе хранятся в логах, которые могут быть использованы для дальнейшего анализа и расследования инцидентов безопасности.

Невозможность изменения логов: Логи защищены от изменений и удаления, что гарантирует их целостность. Любое вмешательство в логи автоматически регистрируется и вызывает уведомление.

Доступ к логам: Доступ к логам ограничен только уполномоченным пользователям, что предотвращает возможные манипуляции с историей действий в системе.